Как понять способ погашения аннуитетный

Самая важная информация и ответы на вопросы в статье: "Как понять способ погашения аннуитетный". Актуальность данных для 2020 года вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита

Сегодня мы поговорим о том, что такое аннуитетная схема погашения кредита, так как эта информация будет полезна не только начинающим инвесторам, но и тем, кто планирует брать ссуду. При использовании подобной схемы сумма ежемесячного платежа по ссуде является неизменной. Так, например, вы будете каждый месяц выплачивать 2000 рублей до окончания срока кредитования.

Описываемый платеж состоит из тела взятой вами ссуды, а также включает в себя проценты по ней. Так как размер ежемесячного платежа остается неизменным, со временем изменяется лишь соотношение в нем тела кредита и процентов. При использовании описываемой схемы в первые месяцы 1600 рублей из двух тысяч будут выплатами по процентам, а оставшаяся часть по телу кредита. Ближе к завершению срока кредитования это соотношение изменится на противоположное.

p, blockquote 1,0,0,0,0 —>

На расположенном ниже фото вы можете увидеть наглядное сравнение аннуитетной схемы погашения кредита с обычной.

p, blockquote 2,0,1,0,0 —>

Описываемая схема погашения ссуды устроена таким образом, что большую часть процентов вы выплачиваете в первые месяцы. Таким образом, кредитное учреждение получает своеобразный аванс за выданную вам ссуду.

p, blockquote 3,0,0,0,0 —>

Аннуитетная схема погашения кредита. Преимущества

Описываемая схема погашения ссуды обладает целым рядом достоинств, среди которых особого внимания заслуживают следующие:

p, blockquote 4,0,0,0,0 —>

  1. При использовании подобной схемы погашения кредита вам немного проще планировать собственный бюджет.
  2. Благодаря равномерной финансовой нагрузке в течение всего периода кредитования, снижается вероятность того, что вы будете испытывать острую нехватку денежных средств.
  3. Если в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, то применение подобной схемы осуществления выплат по ссудам является более предпочтительной для граждан.
Читайте так же:  В какой срок нужно вступить в наследство

Практика свидетельствует о том, что многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам именно эту схему погашения взятых кредитов. Клиенты кредитных учреждений обычно с радостью соглашаются, так как им нравится фиксированный размер выплат.

p, blockquote 5,1,0,0,0 —>

Недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Следует упомянуть тот факт, что у описываемой схемы погашения кредитов недостатков значительно больше, чем достоинств. Среди основных недостатков, которыми обладает описываемая схема погашения ссуд, отдельного внимания заслуживают следующие:

p, blockquote 6,0,0,0,0 —>

  1. Довольно серьезный размер переплаты по взятой ссуде, который вызван тем, что в течение определенного периода времени размер тела кредита практически не уменьшается. Также следует отметить, что при длительных сроках кредитования размер переплат существенно возрастает. Максимальный размер переплаты наблюдается при использовании подобной схемы осуществления выплат при ипотечном кредитовании.
  2. При подобной схеме осуществления выплат досрочное погашение кредита является менее выгодным. При осуществлении досрочного погашения вы лишь сократите срок кредитования, а также как выплатите наперед последние платежи.
  3. Существенные трудности при самостоятельном расчете размера платежей, осуществляемых по описываемой схеме.
  4. Около половины срока кредитования вы будете оплачивать лишь начисленные проценты. Поэтому в этот период объем вашей основной задолженности практически не сокращается.

Как вы могли заметить, описываемая схема погашения ссуды обладает очень серьезными недостатками. Кредитное учреждение предлагает эту схему своим клиентам лишь потому, что она является более выгодной для них. Это связано с тем, что основной задачей любого кредитного учреждения является получение максимального дохода с каждого клиента.

p, blockquote 7,0,0,0,0 —>

Если вы решите погасить ссуду, выплачиваемую по описываемой схеме досрочно, то вы столкнетесь с довольно неприятным сюрпризом. Обратившись в кредитное учреждение спустя шесть месяцев после получения ссуды, вы узнаете о том, что ваш долг перед банком остался таким же, как и в момент получения кредита.

p, blockquote 8,0,0,1,0 —>

Расчет ежемесячного платежа

Следует отметить тот факт, что для расчета размера платежа по описываемой схеме существует особая формула, но ее использовать совсем необязательно. Вам лучше всего использовать специальные кредитные калькуляторы, которые довольно легко отыскать на просторах интернета.

p, blockquote 9,0,0,0,0 —>

Для осуществления расчета, вам необходимо внести в специальные поля, данные о размере ссуды, сроке кредитования, а также значение процентной ставки. Также в поле «схема погашения» необходимо выбрать аннуитент, и добавить размер комиссионных сборов. Далее калькулятор выдаст вам детальный график платежей.

p, blockquote 10,0,0,0,0 —> p, blockquote 11,0,0,0,1 —>

Профессионалы рекомендуют при возможности отказываться от аннуитетной схемы погашения кредита в пользу дифференцированной. Помните, что грамотный выбор схемы погашения займов позволит вам пользоваться заемным капиталом на значительно более выгодных условиях.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

[3]

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Как понять способ погашения аннуитетный

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  • Средства, идущие на погашение основного долга;
  • Проценты, которые положены банку за оказание услуг.
Читайте так же:  Как оформляется электронный полис осаго

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем друг. →

В последние годы система скоринга (оценка клиента банком для принятия решения о выдаче кредита) значительно усложнилась. Теперь некоторые банки («Сбербанк». →

При оформлении кредита, банки предлагают возможность выплаты долга аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между этими вариантами, и стоит ли выбирать именно аннуитетный платёж в рамках оплаты банковских услуг?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока . Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.

Преимущества

Равные суммы платежей

Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.

По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.

Идеально людей с ограниченным бюджетом

Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.

При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.

Подходит для длительного кредитования

Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.

Недостатки

Значительные переплаты

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Большие сроки до выплаты тела кредита

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Невыгодное досрочное погашение

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования .

Преимущества

Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.

Недостатки

Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.

Аннуитетный платёж

Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

Для сравнения, при дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:

S%1 = S * i,

где S%1 – сумма процентов за первый месяц,

S — сумма кредита.

i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).

За второй и следующие месяцы:

S%n = (S — ∆S) * i,

где ∆S – сумма погашенного основного долга.

Как рассчитать ежемесячный платёж?

Видео (кликните для воспроизведения).

Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:

A = K * S

где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,

К — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

Сумма кредита известна. А для расчёта К – коэффициента аннуитета, используется следующая формула:

где i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),

n — количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

Читайте так же:  Повестка в следственный комитет образец

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

[2]

Рассчитываем К:

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Читайте так же:  Подарок ребенку на день рождения отзывы

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

[1]

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.
Читайте так же:  Доверенность на машину образец казахстан

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.

  2. История политических и правовых учений. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 472 c.

  3. Шалагина, М. А. Правоведение. Шпаргалка / М.А. Шалагина. — М.: Феникс, 2015. — 126 c.
  4. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
  5. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 1999. — 608 c.
Как понять способ погашения аннуитетный
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here