Может ли банк отказать в закрытии счета

Самая важная информация и ответы на вопросы в статье: "Может ли банк отказать в закрытии счета". Актуальность данных для 2020 года вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Комиссия банка за закрытие счета: законный платеж за услугу или неосновательное обогащение?

Ведущий юрист, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

В последние несколько лет можно часто наблюдать ситуацию, когда банк либо блокирует счет предпринимателя, либо приостанавливает операции по счету на основании Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон № 115-ФЗ). При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить огромное количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно до пяти рабочих дней) с тем, чтобы снять ограничения.

В таком случае клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все возможные документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. Счет клиента остается заблокированным, и движения денежных средств не происходит. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив «зависшие» денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной «комиссии» банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали «плату за закрытие счета».

Давайте разберемся, каковы правовые основания для блокировки счета и снятия комиссии за его закрытие, а также что об этом говорит судебная практика.

Основания для приостановления операций по счету и блокировки счета

Прежде всего, стоит понимать, что по своему усмотрению банк не имеет возможности заблокировать денежные средства на счете или приостановить операции по нему.

Так, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и ограничивать его право распоряжаться средствами по своему усмотрению, если только такое ограничение не установлено законом или договором банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Вместе с тем в целях предупреждения, выявления и пресечения действий по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма отношения граждан, организаций и госорганов, связанных с осуществлением операций с денежными средствами и иным имуществом, регулируются Законом № 115-ФЗ. Перечень мер по противодействию отмыванию доходов является открытым (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов, то он обязан в течение трех рабочих дней направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, подлежат ли они обязательному контролю (ст. 6, п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Если же хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, банк обязан приостановить операцию на пять рабочих дней и незамедлительно представить информацию о ней в уполномоченный орган (п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ). В дальнейшем операция может быть приостановлена на срок до 30 суток по постановлению Росфинмониторинга, если полученная информация по результатам предварительной проверки будет признана обоснованной (ст. 8 Закона № 115-ФЗ).

Таким образом, банк имеет возможность приостановить операции по счету до пяти рабочих дней, дальнейшая блокировка денежных средств осуществляется лишь по распоряжению Росфинмониторинга.

Подозрение сотрудников банка может вызвать:

  • запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
  • несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
  • выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля (п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Решение о квалификации операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Кроме всего прочего, следует учитывать, что банк может расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом, если в течение календарного года решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции будет принято два раза и более (п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ).

Помимо этого, договор банковского счета в любое время может быть расторгнут по заявлению самого клиента (ст. 859 ГК РФ). Ни в нормах Закона № 115-ФЗ, ни в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» не содержится каких-либо положений о возможности банка устанавливать оплату за закрытие счета по указанным выше основаниям. Однако при начислении рассматриваемой комиссии банки по-своему толкуют нормы законодательства, регулирующие банковскую деятельность, и называют комиссию платой клиента за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Позиция судебных органов

Рассматриваемая банковская комиссия за закрытие счета с подачи судебных органов называется «заградительным тарифом». Хорошим примером для изучения устаревшего способа толкования такой комиссии выступает Определение Верховного суда Российской Федерации от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680. ВС РФ отметил, что заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст. 331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. При этом ВС РФ поддержал мнение суда кассационной инстанции, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом, незаконна, двустороннее соглашение между банком и клиентом о применении такой комиссии (неустойки) не заключалось (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Читайте так же:  Оплачиваемый больничный трудовой кодекс

В рамках данного дела суды установили, что «заградительный тариф» не является платой за оказание банком какой-либо услуги клиенту, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению истребованных документов. Такая позиция остается актуальной и в настоящее время.

Однако в том же определении ВС РФ приводит довод, который повлиял на отрицательные для владельцев счетов судебные решения. Так, Суд указал, что в тех случаях, когда комиссия была введена в тарифы, в которых указано, что любые изменения, внесенные банком в одностороннем порядке, распространяются на клиента, это не снимает обязанность заключить соглашение с клиентом о применении данной комиссии. Иначе применять такую комиссию банк не вправе. Таким образом, Суд, с одной стороны, указывает, что заградительная комиссия не является платой за какие-либо услуги банка, но, с другой стороны, предоставляет банку возможность устанавливать такую комиссию по соглашению с клиентом.

Руководствуясь этим, банки стали включать такую комиссию в банковские тарифы, чтобы придать ей вид оплаты банковских услуг.

При подписании договора на открытие банковского счета клиент редко обращает внимание на многочисленные условия о правилах предоставления банковских услуг, о тарифах и возможностях их одностороннего применения и изменения. И это открывает для банковских организаций широкий простор для маневра в части установления и описания отдельных тарифных условий. Такие условия создают множество конфликтных ситуаций, что приводит к большому количеству судебных споров.

До недавнего времени суды не придерживались четко выраженного подхода при установлении необходимых признаков законности начисления такой комиссии при закрытии счета на основании Закона № 115-ФЗ. Однако сейчас они все чаще встают на сторону владельцев счетов.

Показательным примером изменения судебного толкования существа такого «заградительного тарифа» является определение ВС РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271. Рассматривая дело, суды первой и апелляционной инстанции однозначно указали, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила и тарифы, включая тарифные планы. Однако кассация, которую поддержал ВС РФ, не согласилась с данным выводом. По их мнению, действия банка по закрытию счета не являлись самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо в рамках договора. Кроме того, банк не доказал наличие расходов и потерь в связи с тем, что клиент не предоставил запрошенные документы. Полученную от клиента комиссию суды расценили как неосновательное обогащение.

Положительная тенденция при рассмотрении такого рода споров прослеживается и в самой свежей судебной практике за 2019 год.

В качестве положительного примера можно привести постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018. Суд указал, что Закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере.

Кроме того, взыскание комиссии за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля в рамках Закона № 115-ФЗ, по мнению суда, не является.

[3]

Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка, и это, по моему мнению, является верным вектором движения при разрешении рассматриваемого вопроса.

Со своей стороны, рекомендую бороться с таким случаями разными способами, начиная от внимательной работы с контрагентами и заканчивая судебными спорами с банками.

Верховный суд объяснил, почему нельзя закрыть кредитный счет с долгом

Гражданский кодекс дает клиенту безусловное право в любой момент закрыть банковский счет. Но можно ли сдать кредитную карту, если на ней числится солидный долг? В разных регионах сложилась разная практика, а недавно в подобном деле разобрался Верховный суд. Его определение прокомментировали эксперты. Они рассказали о плюсах и минусах разъяснений кассации для банков и их клиентов.

Банковский счет должен быть закрыт в любое время по желанию его владельца, гласит п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса. Но это правило не действует, если у клиента счет с овердрафтом, на котором «висит» долг, пришел к выводу Верховный суд в марте 2017 года. Ведь здесь не «чистый» договор банковского счета, а смешанный с кредитным. «То есть банковский счет нужен не только для размещения денежных средств, но и для получения и погашения кредита», – поясняет юрист Eterna Law Дмитрий Глоов. И если стороны договорились, что заем будет возвращаться на конкретный банковский счет, его нельзя закрыть по желанию клиента, заключил ВС. Иное, по мнению судей, будет означать, что заемщик в одностороннем порядке изменил порядок исполнения обязательства.

Такие разъяснения ВС дал в деле «ВТБ 24». С банком конфликтовал Михаил Шаронов*, который в 2016 году потребовал закрыть счет своей кредитной карты. Тем не менее «ВТБ 24» решил не прекращать отношений с заемщиком, пока тот не вернет 903 726 руб. (такой долг Шаронов накопил при лимите карты в 1 млн и 17% годовых). Но клиента не устраивала ежегодная плата за обслуживание карты в размере 35 000 руб. и комиссия за выдачу наличных. Шаронов заявил, что «сейчас испытывает материальные трудности и готов сдать карту в ближайшее время».

Банк отказался выполнять требования клиента, и тот обратился в суд. Октябрьский районный суд Иванова (2-1251/2016

М-1067/2016), а за ним и Ивановский облсуд (33-2046) встали на сторону истца. Они решили, что возврат карты не повлияет на долг Шаронова, который в любом случае обязан его погасить со всеми процентами и штрафами. Право в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета заемщику дает не только ст. 859 ГК, но и ст. 32 закона о защите прав потребителей, изложили суды. Они учли и то, что спорный счет использовался лишь для выдачи кредита.

Читайте так же:  Сколько стоит виза в японию для россиян

Верховный суд не смог согласиться с такой логикой. Стороны добровольно договорились о том, что возврат кредита неразрывно связан с использованием банковского счета – иными словами, утвердили именно такой способ погашения долга. И заемщик не может его изменить по своему желанию, ведь ст. 301 ГК не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств, изложено в определении 7-КГ 16-6. Удовлетворив такие требование истца, нижестоящие инстанции по сути изменили порядок исполнения истцом уже возникших обязательств, объяснила коллегия под председательством Вячеслава Горшкова. На закон о защите прав потребителей ВС не ссылался.

Банк или клиент банка: кто кого

“Подобные исковые заявления стали в массовом порядке поступать в суды всех регионов РФ, – жаловался “Ренессанс Кредит” в пермском райсуде летом 2016 года, – все исковые заявления отправлены из почтового отделения Москвы, а в качестве адреса отправителя указывается адрес клиента, в данном случае проживающего в Перми”.

М-4787/2016 «Ренессанс Кредит» выиграл, однако в целом судебную практику нельзя назвать единообразной, соглашаются сразу несколько экспертов. Некоторые региональные суды (например, в Новосибирской, Волгоградской, Самарской областях) считают, что счет можно закрыть, а банк просто отразит задолженность на ссудном счете и примет ее оплату через кассу, рассказывает Андрей Набережный из “Линии права”. Елена Мякишева из “Яковлева и партнеров” приводит в пример определение Самарского облсуда 33–1338/2016. В то же время в ряде субъектов (например, в Москве, Липецкой, Саратовской областях), суды поддерживают позицию, которую выразил Верховный суд, сообщает Набережный.

С помощью таких исков заемщики, возможно, хотят создать банку сложности в получении исполнения, предполагает Мякишева. Более того, не исключено, что клиент банка намеревался таким обходным путем расторгнуть и сам кредитный договор, развивает мысль Глоов из Eterna Law. А может, речь идет об обычном “потребительском” экстремизме, поскольку в подобных исках, кроме закрытия счета, предъявляются требования об уплате морального вреда, штрафа и так далее, продолжает Мякишева.

Позиция Верховного суда упростит жизнь банкам: они могут списывать в счет долгов возможные поступления на счет клиента, считает Набережный. А без счета кредитному учреждению пришлось бы в любом случае обращаться в суд, а затем к приставам, чтобы вернуть деньги, поясняет юрист “Линии права”. Он отмечает, что часто банки выдают кредиты лишь под условием открытия счета, поскольку в их интересах сделать заемщика своим клиентом. Можно сделать вывод, что они до погашения долга навязывают платные услуги на совершение операций по счету, в которых потребитель может быть не заинтересован, говорит Глоов. На практике многие заемщики сразу расторгали договор банковского счета, чтобы не платить за обслуживание, но позиция ВС может оказаться им не на руку, сообщает Набережный.

Потенциальным клиентам следует помнить, что банковский продукт может оказаться смешанным договором, который сочетает все преимущества и риски отдельных элементов, подытоживает Роман Суслов из КИАП. Банкам, чтобы защитить свои интересы, надо убедиться в том, что услуги в соглашении носят комплексный и взаимосвязанный характер, предупреждает Суслов. По его словам, определение ВС может оказать влияние и на другие споры вокруг смешанных договоров, когда закон дает право расторгнуть один из “составляющих” договоров.

Почему происходит закрытие счета банком в одностороннем порядке?

Как может происходить закрытие счета банком в одностороннем порядке? Эта процедура полностью регулируется российским законодательством. Она предполагает остановку всех транзакций с имеющимися денежными средствами клиента или же при их отсутствии.

Возможные причины


Главными причинами подобных действий со стороны кредитной организации могут являться:
  • пожелания самого финансового учреждения;
  • решение органов судебной власти;
  • прекращение деятельности юридического лица.

При этом банк расторгает договор с владельцем счета, что и является основанием для остановки всех операций с денежными средствами.

Недостаточная сумма на счете

Данная причина является одной из основных, по которой кредитной учреждение может отказаться от обслуживания своего клиента. Требуемый минимум не прописан в законодательстве страны, именно поэтому такой пункт должен быть предусмотрен в самом договоре с банком при открытии счета.

О недостатке средств финансовая организация обязана уведомить юридическое или физическое лицо как минимум за один месяц до принятия решения. Расторжение договора невозможно, если клиент был несвоевременно оповещен, или вообще не знал о намерениях обслуживающего учреждения. Такое действие будет считаться незаконным, и клиент сможет опровергнуть его в суде.

Отсутствие транзакций на протяжении более одного года

Одним из оснований принятия решения о закрытии счета банком в одностороннем порядке также может являться отсутствие операций юридического или физического лица в течение больше, чем 12 месяцев. Несмотря на это, договор при открытии может составляться для каждого клиента в индивидуальном порядке и предусматривать свои правила. Если банк решил остановить операции, то владелец счета может обратиться к специалисту кредитного учреждения с просьбой о продлении срока договора и/или внесении изменений или дополнений в заключенный ранее.

В том случае, если документ содержит информацию о необходимости в проведении транзакций с течение определенного периода времени, то при несоблюдении данного условия обслуживание финансовым учреждением будет признано прекращенным по желанию обеих сторон. В законодательстве имеется статья о подобной ситуации, она содержится в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 859).

Как закрыть банковский счет?: Видео

Прекращение деятельности юридическими лицами

Одной из причин приостановки операций также может являться прекращение деятельности компании. Данный пункт предусмотрен в законодательстве Российской Федерации. Банк вправе закрыть счет в том случае, если на нем будут отсутствовать какие-либо денежные средства. Организация при этом не сможет снова воспользоваться подобной услугой кредитного учреждения, поскольку ей придется ждать отмены решения со стороны налоговых органов.

Если банк закрыл счет в одностороннем порядке, это может быть также связано со следующими случаями:

  • организация была реорганизована, преобразована, присоединена к другой компании или разделена на филиалы;
  • фирма была признана банкротом и прошла процедуру ликвидации;
  • суд арестовал имущество компании вследствие каких-либо обязательств.
Читайте так же:  Какие сейчас документы на собственность

Компания может прекратить свою деятельность по разным причинам – это может быть также необходимость в реорганизации, преобразовании или же присоединении. В такой ситуации вся документация должна оформляться на другого человека вместе с изменением учредительных бумаг. Новый счет также может понадобиться и тогда, когда фирма вынуждена произвести ликвидацию.

Возврат расчетных документов банком в таких случаях первоначальному взыскателю невозможен, поскольку данные об адресате будут отсутствовать. Тем не менее, кредитная организация обязана хранить все сведения в архиве. Если финансовое учреждение принимает решение о закрытии счета клиента или запрете транзакций по нему, то денежные средства подвергаются аресту и расходованию по обязательствам.

Отсутствие денежных средств или транзакций по счету

Закрытие счета по инициативе банка может производиться в том случае, если владелец денежных средств не осуществлял каких-либо транзакций на протяжении двух лет. Кроме того, процедура может проводиться и вследствие отсутствия финансов в течение данного периода. Эти два случая имеют свои различия, которые заключаются в том, что расторжение договора с кредитным учреждением для первого варианта будет осуществляться только по решению органов судебной власти, а для второго случая характерно простое оповещение клиента посредством отправки на его адрес соответствующего уведомления.

[2]

Если в ваши планы не входит закрытие собственного банковского счета, то вам нужно будет вовремя обратиться к специалисту финансовой организации с претензией. Помимо этого, вам понадобится произвести какую-либо операцию, которая может выражаться во внесении любой суммы. Срок, за который вы должны успеть все сделать, составляет максимум два месяца с того времени, как вам было послано уведомление.

Закрытие карточного счёта в Банке. Банк отказывается расторгать договор.

Ситуация такая — я обратился в свой банк, чтобы закрыть карточный счёт, но банк категорически отказывается это делать и выплачивать мне средства по причине того, что есть неясности по поводу последних поступлений на счёт и просит предоставить документы по последним входящим платежем, а у меня документов нет никаких, кое-кто был должен мне определенную сумму денег, и эти средства выслали мне где отправителем является несколько разных компаний в США. Скажите, пожалуйста, может ли быть банк давать отказ в закрытии счёта в подобной ситуации?

Похожие темы

Здравствуйте, Олег Александрович!

Заявление о закрытии счета должно быть принято без всяких препятствий со стороны банка. Если баланс плюсовый, тем более. Если имеется задолженность, то закон позволяет банку подать в суд на взыскание.

Здравствуйте, Олег Александрович! Что значит «есть неясности по поводу последних поступлений на счёт и просит предоставить документы». Банк по первому Вашему требованию ОБЯЗАН представить выписку о состоянии Вашего счета. Расторжение договора банковского счета (в т.ч. с использованием пластиковых носителей) производится по Вашему заявлению в сроки, установленные договором. Любой другой отказ не обоснован. Напишите претензию на имя управляющего.

Это какой-то бред со стороны сотрудника банка. Зайдите или позвоните одному из руководителей банка и сообщите ему о проблеме, а также намекните, что вынуждены будете пожаловаться в ГУ Банка России.

Категорически не согласен с коллегами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Та ситуация, которую Вы описываете скорее всего, подпадает под действие Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) (с изм. и доп., вступающими в силу с 24.01.2011).

Там прописано, что организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции , за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона.

Претензии, намеки, угрозы, заискивание, презенты клеркам и прочие несуразности Вашу ситуацию не решат.

Вы можете обжаловать эти действия или в центральный аппарат Федеральной службы по финансовому мониторингу, или в суд.

Банк ссылается на то, что деньги могли быть украдены в США и поэтому отказывается закрывать счёт, но деньги банком отправителем не отозваны и уже месяца два лежат на счету без движений. Как мне поступить в данной ситуации?

Заранее благодарен за Ваш ответ.

Похожие вопросы

адвокат Шевченко Ольга Павловна:

если не будете платить, кредитор обратится в суд, в этом случае вы можете просить снизить неустойку по кредиту со ссылкой на ст. 333 ГК РФ, тогда общая сумма долга уменьшится.

юрист Козырев Павел Александрович:

Если у Вас был заключён договор страхования, то нужно было обращаться туда, идти на уступки или нет в части рассрочку, реструктуризации и т.

адвокат Шук Павел Семенович:

Правомерен ли отказ работодателя НЕТ, не правомерен. ЖАЛОБА в трудовую инспекцию. УДАЧИ ВАМ

юрист Титов Андрей Валерьевич:

нет, не можете. Обращайтесь в суд с иском об обязании заменить стояки.

юрист Давыдов Роман Альбертович:

Уважаемая Ирина! Комиссия банка — личное дело банка, и Ваша организация не обязана компенсировать комиссию банка. Организация компенсировала прямой расход работника на прохождение мед.

Как закрыть расчетный счет в банке: причины, необходимые документы + образец заявления

В статье рассмотрим причины и особенности закрытия расчетного счета ИП и юридических лиц. Узнаем, какие документы понадобятся для расторжения договора с банком и как выглядит образец заявления. А также разберем, вправе ли банк отказать в закрытии счета.

Причины закрытия счета

Инициатором закрытия расчетного счета может стать как клиент, так и банк. Для расторжения договора не нужно предупреждать банк заранее, счет может быть закрыт в любое время. А объяснять кредитной организации, почему компанией было принято такое решение, необязательно.

Рассмотрим причины закрытия счета по инициативе клиента:

  • Дороговизна услуг . Изменение тарифов банка часто приводит к тому, что юридическому лицу или предпринимателю приходится искать более дешевое предложение по РКО.
  • Низкое качество обслуживания или отсутствие необходимых услуг . Нередко ИП и небольшие организации уходят на обслуживание в другие банки, если они не смогли получить кредит.
  • Ликвидация юр. лица или его банкротство . Закрытие счета может происходить в рамках ликвидационных процедур. При прекращении деятельности компании стараются как можно раньше расторгнуть договор с банком, чтобы не платить за обслуживание счета.
  • Неудобное территориальное расположение офиса . Хотя в настоящее время активно развивается дистанционное обслуживание, некоторые вопросы решить можно по-прежнему только в отделениях банка.
  • Неудовлетворительные показатели надежности банка . Нередко предсказать отзыв лицензии у кредитной организации можно заранее. Большинство юр. лиц и ИП предпочитают покинуть проблемный банк.
  • Желание нескольких партнеров по бизнесу обслуживаться в одном банке . Внутрибанковские платежи проходят быстрее и стоят дешевле внешних. При небольшом числе партнеров обслуживание в одной кредитной организации может дать существенную экономию и преимущества в скорости работы.
Читайте так же:  Как сделать налоговый вычет за обучение

Закрытие по инициативе банка

Банк в одностороннем порядке может расторгнуть договор на обслуживание счета только при наличии на то причин, оговоренных в законодательстве. Одного желания кредитной организации для этого недостаточно.

Рассмотрим, когда банк может стать инициатором закрытия расчетного счета:

  • Отсутствие операций по счету и нулевой баланс . Если более 2 лет клиент не проводит операций по счету, банк направит уведомление о его предстоящем закрытии и, если реакции на него не последует, расторгнет договор.
  • Нарушение 115-ФЗ . Банки обязаны проводить мониторинг операций каждого клиента, а в случае подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма — запрашивать документы по операциям. Непредставление сведений по запросу банка в установленные сроки может стать причиной для одностороннего расторжения договора. Банк закроет счет и в том случае, если его «не устроят» представленные документы.

Еще одной причиной, по которой банки закрывают счета по своей инициативе, может стать решение суда. Но встречаются такие ситуации очень редко.

Может ли банк препятствовать закрытию счета

Законодательство не позволяет банку отказывать в закрытии счета. Но все же существует одна ситуация, когда банк может затормозить процедуру закрытия — это арест средств на счете или приостановка операций по нему. Если на арестованном счете отсутствуют денежные средства, банк закроет его в обычном порядке. Но при наличии денег счет будет закрыт только после списания задолженности или отмены решения об аресте.

Какие документы нужно подготовить

Для закрытия счета нужно подать в банк соответствующее заявление. ИП дополнительно понадобится паспорт. Представителю организации нужно подготовить доверенность, подтверждающую полномочия лица. Иногда при закрытии расчетного счета банки просят организацию представить действующую редакцию Устава. А если банк выдавал чековую книжку, и в ней остались неиспользованные чеки, то ее тоже нужно сдать.

Заявление на закрытие расчетного счета

Письмо о закрытии имеет свои особенности в каждом банке. Обычно сотрудники кредитной организации выдают пустой бланк и образец для его заполнения или диктуют, какие данные необходимо написать.

Заявление на закрытие расчетного счета

Рассмотрим, какая информация должна быть указана в заявлении на закрытие расчетного счета:

  • полное название юр. лица или Ф.И.О. ИП;
  • реквизиты счетов, которые требуется закрыть;
  • распоряжение о переводе остатка на другой счет (с указанием реквизитов) или требование о выдаче наличными;
  • данные о возвращаемых чековых книжках (если выдавались).

Порядок закрытия расчетного счета

Для закрытия счета необходимо подготовить и передать в банк заявление, необходимые документы, чековые книжки и корпоративные карты. Остаток средств лучше узнать заранее и составить распоряжение о его переводе на другой счет или выдаче наличными. Не позднее следующего операционного дня кредитная организация должна закрыть счет. После этого у банка есть 7 дней на перевод или выдачу остатка средств.

Замечание. В ходе процедуры банкротства закрытие счета проходит в аналогичном порядке. Но заявление и распоряжение о переводе остатка оформляет конкурсный управляющий.

Особенности для ИП и юридических лиц

При наличии непогашенного кредита, исполнительных листов и т. д. закрытие счета может проходить не так гладко. Здесь все зависит от типа счета, и, к примеру, если он необходим для внесения оплаты за кредит, то не будет закрыт до даты полного погашения долга.

В некоторых банках предусмотрена комиссия за закрытие счета или повышенный тариф на перевод средств в связи с расторжением договора. Эти условия обычно оговариваются еще при начале сотрудничества.

У компании или ИП есть 60 дней на то, чтобы получить свои средства со счета. Если в течение этого времени деньги не будут получены, то они отправятся на специальный счет в ЦБ РФ.

Если счет закрывается по доверенности

Закрытие счета по доверенности — распространенная ситуация, особенно если клиентом банка является юридическое лицо. ИП можно закрыть счет исключительно по нотариально заверенной доверенности. В случае с юр. лицом заверять доверенность у нотариуса необязательно.

В доверенности должны быть четко прописаны полномочия представителя, позволяющие закрывать счет. Требования банков к доверенности иногда разнятся, поэтому лучше заранее узнать, какие данные должны быть в ней указаны.

Надо ли уведомлять налоговую

До мая 2014 года налогоплательщик был обязан при открытии и закрытии расчетного счета уведомлять ИФНС, а также ПФР и ФСС. Для этого подавалось заявление в госорганы в течение 5 дней с даты открытия/закрытия счета. При нарушении этой нормы юр. лицу или ИП назначался штраф. В настоящее время данное требование в законодательстве отсутствует.

Все необходимые уведомления банки отправляют самостоятельно.

Как оплатить налог, если счет уже закрыт

По закону ИП может оплачивать налоги и страховые взносы со своих личных счетов или наличными в отделении банков, заполнив квитанцию. Юр. лица долгое время могли оплачивать налоги и взносы в фонды только с расчетных счетов. Но в конце 2016 года произошли изменения в законодательстве, и теперь директор либо иной представитель организации может заплатить налоги наличными в кассах любых банков.

Замечание. Если налоги за организацию оплачивает представитель, а не директор, то у него должна быть доверенность.

Может ли банк отказать в закрытии счета

Предпринимателю удалось обжаловать отказ банка в открытии счета

Всем доброго дня! На этой неделе сплошные позитивные новости и много контента. Итак рассмотрим ситуацию, когда индивидуальный предприниматель смог обжаловать отказ банка. Надеюсь текст будет не очень формальным для вас. Рассматриваем решение Арбитражного Суда Челябинской Области дело № А76-27456/2017.

Читайте так же:  Относится ли фсб к министерству обороны

Предприниматель обратился в банк с заявлением о заключении договора банковского счета с последующим открытием расчетного счета. Он заполнил анкету в системе онлайн на официальном сайте банка и получил от отказ в заключении с договора банковского счета на основании ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Позиция предпринимателя:
В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением.

Банк может отказать в открытии расчетного счета в случае, если клиент не предоставил, документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента, в случаях, установленных данным Законом.

И второй повод для отказа в заключении договора — кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

Напомню, что предприниматель был директором и учредителем в двух ООО, у которых расчетные счета были открыты также в Модульбанке, при этом банк расторг с ними договор.

Позиция Модульбанка:
Банк, обосновывая свой отказ от заключения договора банковского счета, также ссылается на то, что Банком разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 27.03.2017 № 7, Перечень документов, предоставляемых для открытия счета от 16.10.2017 согласно которым Банк вправе отказать в заключение договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае наличия каких-либо оснований, позволяющих сделать вывод, что целью установления с банком договорных отношений является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма.

Вместе с тем Банк в суд доказательства не предоставил.

Материалы дела
Доказательств того, что предприниматель, не представил какие-либо документы в целях его идентификации как клиента, равно как и того, что ответчик запрашивал у истца какие-либо дополнительные подтверждающие документы, в материалы дела не представлено.

Банк руководствовался лишь сведениями о расторжении договора с обществами, где истец являлся участником и/или исполнительным органом, предположив, что данные обстоятельства указывают на то, что характер деятельности истица может быть связан с преступной деятельностью.

При этом представитель Банка не представил доказательств закрытия счета в отношении третьих лиц по инициативе банка, также не представил сведений об обращении в службу Росфинмониторинг о наличии в действиях истца положений Закона № 115-ФЗ.

Выводы суда:
Следует отметить, что из положений законодательства не следует, что расторжение договора банковского счета с обществами, где клиент являлся участником, исполнительным органом, является достаточным основанием для отказа ему в открытии счета как индивидуальному предпринимателю.
Кроме того, Банком не представлено суду никаких доказательств того, что была выявлена негативная информация касательно деятельности Васильченко Е.В. в настоящее время, что его деятельность носит преступный характер. Не доказано ответчиком и наличие оснований, позволяющих отнести истца к лицам, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
Более того, законом отказ от заключения договора банковского счета по такому основанию прямо не предусмотрен, а статья 846 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

[1]

Решение суда:
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что отказ Банка в заключении договора банковского счета является необоснованным.
В общем и целом могу сделать вывод, что служба безопасности этого банка да и других при принятии решения о заключении договора банковского счета либо в отказе руководствуется не законом, а своим «экспертным» мнением, что очень печально. В России и без этого не так легко делать бизнес.

Но история еще не кончена, 17го января Модульбанк уже подал апелляцию, поэтому борьба продолжается.

Будем следить за процессом!

Делитесь статьей в социальных сетях и всегда оставайтесь с нами!

Может ли банк отказать в закрытии счёта и на каких основаниях?

Может, конечно. Он открывается на основании договора, и если в договоре нет того основания, по которому требуете закрыть счет — он будет открыт.

Основанием для закрытия счета является прекращение договора банковского счета (п. 8.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).

Прекращение договора банковского счета может состояться по взаимному согласию финансовой организации и клиента; по инициативе любой из сторон в судебном порядке; по требованию уполномоченных лиц или согласно законодательству; в случае одностороннего отказа от договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

В любое время договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе клиента по его письменному заявлению. И, как следствие, закрыт счет. Таким образом, банк не вправе препятствовать клиенту в расторжении договора и, соответственно, в закрытии счета.

Источники


  1. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.

  2. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.

  3. Введение в специальность «Юриспруденция». — М.: Юнити-Дана, 2013. — 264 c.
  4. Гусева, Т. А. Государственная регистрация юридических лиц (+ CD-ROM) / Т.А. Гусева, А.В. Чуряев. — М.: Деловой двор, 2008. — 232 c.
  5. Шумега, С.С Технология столярно- мебельного производства; М.: Лесная промышленность, 2012. — 288 c.
Может ли банк отказать в закрытии счета
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here