Потребительский кредит консультант плюс

Самая важная информация и ответы на вопросы в статье: "Потребительский кредит консультант плюс". Актуальность данных для 2020 года вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

[2]

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

[3]

Законодательство в сфере кредитования

Как говорят у нас в России предупрежден, значит вооружен. Еще говорят, что незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому мы подготовили в одном месте всю подборку нормативных актов, регулирующих взаимоотношения в сфере кредитования. Изучайте, и вооружайтесь знаниями, чтобы не попасть в просак. А мы вам в этом порожем.

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (действующая редакция от 30.01.2014) глава 42. Заем и кредит

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ» 30.01.2004 года N 218-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 06.04.2011 N 65-ФЗ, от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 11.07.2011 N 200-ФЗ, от 03.12.2011 N 389-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ» 2.07.2010 года N 151-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Читайте так же:  Административный отпуск при беременности

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ» 18.07.2009 года N 190-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 21.11.2011 N 327-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 07.06.2013 N 113-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 02.11.2013 N 301-ФЗ)

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ЖИЛИЩНЫХ НАКОПИТЕЛЬНЫХ КООПЕРАТИВАХ» 30.12.2004 года N 215-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 16.10.2006 N 160-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» 2.12.1990 года N 395-1 в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ . от 02.12.2013 N 335-ФЗ)

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ЛОМБАРДАХ» 19.07.2007 года N 196-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 02.11.2007 N 249-ФЗ, от 21.12.2013 N 375-ФЗ)

УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13.06.1996 года N 63-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 27.05.1998 N 77-ФЗ . от 03.02.2014 N 5-ФЗ) Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования, Статья 159.3. Мошенничество с использованием платежных карт, Статья 172. Незаконная банковская деятельность, Статья 176. Незаконное получение кредита, Статья 183. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов.

КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ АДМИНИСТРАТИВНЫХ ПРАВОНАРУШЕНИЯХ 30.12.2001 года N 195-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 25.04.2002 N 41-ФЗ . от 02.04.2014 N 69-ФЗ Статья 5.53. Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, Статья 5.54. Неисполнение обязанности по проведению проверки и (или) неисправлению недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории (кредитном отчете), Статья 5.55. Непредоставление кредитного отчета, Статья 14.11. Незаконное получение кредита, Статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета, Статья 14.30. Нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю, Статья 15.26.2. Нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации.

Потребительский кредит консультант плюс

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

1. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках).

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

[1]

4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.

2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

1. Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

2. Комментируемая статья не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

3. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

1. Предметом договора о товарном кредите, как и договора займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается от займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенного договора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.

2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации. 3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.

В договоре могут быть установлены определенные требования к передаваемым вещам, причем договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.

Читайте так же:  Компенсация или возмещение в чем разница

4. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. 2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

1. Комментируемая статья допускает кредитование одного предприятия другим. Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях, установленных гражданским законодательством. Такие правила содержатся и в ГК. Так, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда (ст.711 ГК); бытового подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК); на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских и технологических работ (ст.781 ГК).

2. В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

3. Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного Суда отмечается, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме ВАС отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, собственных временно свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.

4. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте.

Консультация (в получении кредита)

Уже сегодня мы готовы предложить Вам получить помощь, консультацию, при взятии кредита (кредитовании), оформлении ипотеки, автокредита.
Проконсультировать и ответить на все Ваши вопросы в России

  • да

Потребительский кредит

  • да
  • Ипотечный кредит

  • да
  • Экспресс кредит

  • да
  • Автокредит

  • да
  • Деньги под залог ПТС

  • да
  • Деньги под залог спецтехники

  • да
  • Кредит для развития бизнеса

    Взять кредит самостоятельно

    Если вы решили взять кредит самостоятельно, то консультация профессионального кредитного брокера поможет Вам снизить риски отказа до минимума.
    Наша компания задаст Вам нужный вектор направления работы с банками и поможет разобраться во всех аспектах кредитного рынка. Зачастую люди получив отказ в одном банке идут в следующий, и так до тех пор, пока не потеряют надежду. Это приводит к огромному негативу , портит Вашу финансовую репутацию перед банками, ведь если отказал один кредитор, то как правило откажет и следующий. Все это потому, что у каждого отказа в кредите есть своя официальная причина, так как банки пользуются одними и теми же источниками информации, это огромная общая финансовая модель кредитного рынка нашей страны. Если вы получили отказ в кредите, в большинстве случаев проблема кроется не только в Вашей кредитной истории, а еще и правильности подачи заявки, в Вашем работодателе, правильности оформления документов.

    Есть четыре основных аспекта в одобрении кредита:
    — скоринг
    — кредитная история
    — официальная работа
    — ваши финансовые показатели. Эти и многие другие факторы, в риски которых Вы входите, обращаясь самостоятельно за кредитом, служат причинами отказа. Не зная финансовой модели и политики банков, вы тратите свое время и силы в пустую, не добиваясь нужного результата, собирая отказы, что влечет за собой негатив перед банками. Компания «Бизнес Партнер» проводит консультации для своих клиентов, в которые входят:

    — Андеррайтинг (оценка финансового состояния, сопоставление ваших доходов с необходимой суммой кредита). Это позволяет избежать Вам отказа со стороны финансовой части.

    — Кредитная история (выписки из всех бюро кредитных историй). Мы рассмотрим Вас глазами банков и подберем самые подходящие банковские продукты под Вашу кредитную историю.

    — Проверка компании (работодателя) на банковский негатив.

    — Проверка Ваших документов до подачи в банк. Это позволит выявить ошибки и своевременно их исправить, не получая отказа в кредите. Индивидуальный подбор кредитных организаций, под вашу ситуацию. Все банки работают, под интересующих их клиентов, наша компания знает все прихоти кредитного рынка. Обратившись за консультацией в нашу компанию, вы огородите себя от бесполезного обращения в банки, образования банковского негатива и получения отказов в кредите. Это позволит Вам посещать кредитные организации уверенными в себе и в их решении!

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Идеальная кредитная история.

    Если у Вас идеальная кредитная история, но банки Вам отказывают, проблема кроется: — В Вашем работодателе (ведь вы не можете знать о исполнительных документах и судопроизводствах).

    — В правильности оформления документов с работы (при подаче справки 2 НДФЛ или в свободной форме бухгалтер может допустить ошибку, банк не будет рассматривать документ и это приведет к отказу, причины которого Вам не объяснят).

    — В анкетных данных (у каждого банка свои параметры работы с клиентами, существует ряд кредитных организаций, работающих исключительно с работниками гос. структур и бюджетных учреждений).

    — Запрашиваемая сумма кредита (при запросе многие люди не задумываются что у банка есть свои интересы, и, например, запрашивая на срок 5 лет, Вы просто можете не подойти под параметры банка, ведь у каждой кредитной организации свой срок кредитования). Более тысячи людей, воспользовавшихся консультацией нашей компании, получили кредит в банке на выгодных условиях.
    Начните или продолжите пользоваться банковскими функциями с компанией «Бизнес Партнер»

    Федеральный закон о потребительском кредите: 353-ФЗ

    По данным ЦБ РФ, финансовая грамотность населения постепенно растёт, и всё больше россиян интересуются правами и обязанностями заёмщиков ещё до того момента, когда ими будет заключено кредитное соглашение с банком. Узнать об основных тонкостях банковского кредитования потенциальные заёмщики могут из 353 ФЗ о потребительском кредите (займе) – главном законе, регулирующем отношения финансовых учреждений и их должников.

    Читайте так же:  Комиссия по проверке зданий и сооружений

    353 ФЗ о потребительском кредите (займе): законодательство РФ

    ФЗ 353 от 21.12.2013 о потребительском кредите (займе) с комментариями – это главный нормативный акт, регулирующий отношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу розничной ссуды, не обеспеченной залогом недвижимости. С того момента, когда вступил в силу этот закон о потреб кредите – июль 2014 – разрешились многие неясные моменты и споры между должниками и заимодателями, а также были ограничены права коллекторов и финансовые санкции со стороны банков.

    В РФ имеется и другое, прямо или косвенно касающееся выдачи и погашения потребительского кредита, законодательство. Например, ГК РФ определяет форму кредитного соглашения и право заёмщика на отказ от страхования при оформлении ссуды.

    Федеральный закон о потребительском кредите (займе): ст. 15

    Ранее в ФЗ № 353 имелась очень важная для должников информация, которая содержалась в ст 15 о потребительском кредите. Эта статья в ФЗ о потреб кредите определяла границы полномочий коллекторов и порядок их взаимодействия с должниками. Сейчас она отчасти утратила своё значение, так как с начала 2017 года вступил в силу № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Он установил ещё более чёткие рамки для коллекторских служб, ограничив частоту и количество личных встреч/телефонных и письменных переговоров с должниками.

    Закон о потреб кредите (июль 2014 г.) 353-ФЗ с комментариями

    353-ФЗ определяет требования к кредитному соглашению и его сторонам, устанавливает права и обязанности последних. Федеральный закон о потребительском кредите (займе) содержит сведения о мерах по защите интересов банков и должников, а также ответственности, которую они несут за нарушение заключённых между собою договоров.

    Так, согласно закону, банк должен уведомлять клиентов о полной стоимости кредита (ПСК), чей размер не может превышать рассчитанный ЦБ РФ рекомендованный показатель, ещё до подписания договора займа.

    Кредитная организация обязана сообщить заёмщику, как минимум, один способ бесплатного пополнения ссудного счёта.

    Финансовые санкции за нарушение клиентом графика погашения задолженности, согласно ФЗ о потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 (353-ФЗ), не должны превышать 20% годовых (0,1% от суммы долга в сутки, если проценты по ссуде не начисляются).

    Договор о потребительском кредите, займе ФЗ от 21.12.2013 353

    Любой договор о потребительском кредите (займе) ФЗ от 21.12.2013 353 делит на две части: основную и индивидуальную. Во второй оговариваются все индивидуальные услуги, которые предлагаются отдельно взятому заёмщику – комплексное страхование, снижение ставки, выпуск карты и др.

    Федеральный закон 353 ФЗ о потребительском кредите (займе) обязывает финансовые учреждения размещать на первой странице договора сумму ПСК в специальной рамке на самом видном месте. Все страницы кредитного соглашения должны быть набраны хорошо читаемым (достаточно крупным и чётким) шрифтом.

    С 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительских кредитах, предоставляемых физическим лицам

    25 декабря

    Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ

    «О потребительском кредите (займе)»

    С 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительских кредитах, предоставляемых физическим лицам.

    Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физлицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

    Законом определены общие и индивидуальные условия, которые должны содержаться в договоре кредитования (вид кредита, его сумма, валюта и способ предоставления (включая использование электронных средств платежа), процентная ставка (порядок ее определения), периодичность платежей, способы и сроки возврата, информация об иных сопутствующих обязательных договорах или услугах и пр.).

    Согласно закону полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.

    Установлена формула расчета полной стоимости кредита. Банк России ежеквартально будет рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по их категориям с учетом их суммы, срока возврата, наличия обеспечения и т.д. На момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого ограничение не применяется.

    Закон предусматривает право заемщика на отказ (полный или частичный) от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом.

    Законом детально прописаны последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита, а также регламентированы действия, направленные на возврат задолженности по договору.

    Обзор подготовлен специалистами компании «Консультант Плюс» и предоставлен компанией «КонсультантПлюс Свердловская область» — информационным центром Сети КонсультантПлюс в г. Екатеринбурге и Свердловской области

    Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) 2019

    О потребительском кредите в последней действующей редакции от 4 сентября 2018 года.

    Новые не вступившие в силу редакции закона отсутствуют.

    Вы можете сравнить редакции данного закона, выбрав даты вступления редакций в силу и нажать на кнопку «Сравнить». Все последние изменения и дополнения откроются перед Вами как на ладони.

    Договор-Юрист.Ру постоянно следит за актуализацией кодексов и законов.

    Так, например, О потребительском кредите не имеет

    на данный момент никаких новых запланированных редакций.

    Шансов найти более свежую действующую редакцию — нет.

    ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – это нормативно-правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в сфере предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.

    Данный ФЗ не применим к отношениям, которые возникают в связи с предоставлением потребительского кредита, если обязательства заёмщика обеспечиваются ипотекой.

    Законом установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными законами об их деятельности).

    В ФЗ «О потребительском кредите (займе)»также установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ. В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

    Потребительский кредит

    Для граждан-физических лиц одной из банковских услуг является потребительский кредит. Цель получения такого кредита должна быть связана с удовлетворением личных потребностей гражданина. Покупка новой мебели, автомобиля, ремонта, образования. Да даже и просто для “латания дыр” в личном или семейном бюджете.

    Читайте так же:  Комитент на усн комиссионер на осно ндс

    Если человек является предпринимателем, то он может оформить коммерческий кредит (для развития бизнеса). А может и попробовать получить потребительский кредит. Здесь важно читать существенные условия договора и в случае конфликтов с банком подумать над соблюдением целевого назначения кредита. Потому что в условия получения потребительского кредита цель (личные нужды) является основополагающей.

    Виды потребительского кредитования

    Потребительский кредит можно разделить на виды по разным основаниям.

    • Во-первых, по сроку займа: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные займы.
    • Во-вторых, по цели: целевые (на покупку определенных товаров, например, автокредит) и нецелевые (просто денежные средства).
    • В-третьих, по кредитору: банковские кредиты и небанковские займы. Отличие кредита от займа в этом случае в точки зрения законодательства проявляется наиболее ярко.

    Также есть потребительский кредит с обеспечением (залог, поручительство) и без.

    Конкретные условия потребительского кредита зависят от многих обстоятельств. Это и Банк (или иная кредитная организация). И взаимоотношения между Банком и Продавцом товара (многие магазины работают с Банками, а клиент получает пониженную ставку за приобретение товара в кредит). Внимательнее гражданин должен быть с кредитными картами. Процент по ним, как правило, достаточно большой.

    Рассрочка – это тоже форма потребительского кредита. Просто в этом случае часть процентов погашает Продавец за счёт предоставления скидки.

    Законодательное регулирование

    В сфере кредитов помимо Гражданского кодекса РФ действуют еще и разные акты Банка России. Раньше найти нужную информацию, применить ту или иную норму на практике могли, пожалуй, только юристы. Сейчас же каждый человек может получить представление о регулировании в этой сфере, обратившись к отдельному Федеральному закону. “О потребительском кредите (займе)” от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.

    Закон распространяет свое действие не только на банковские кредиты. Но и на займы. Его положения можно и нужно применять на взаимоотношения с микрофинансовыми организациями.

    Например, именно этот Закон в статье 3 содержит требование о том, что кредитный договор должен быть составлен с хорошо читаемым шрифтом. Он содержит общие условия (в том числе требования к заемщику). А еще Закон говорит об индивидуальных условиях (их 16), которые обязан согласовать кредитор и должник. И порядок погашения задолженности по договору. Сначала проценты, потом основной долг, а затем уже неустойки, пени и штрафы и т.п. Обратите внимание! Закон не распространяется на ипотеку, за исключением некоторых прямо указанных в нем статей (ст. 6.1-1 о льготном периоде и т.п.).

    Оформляем потребительский кредит: нюансы

    Потребительский кредит обычно сопровождают дополнительные комиссии и сборы. Реальная стоимость кредита в связи с этим может существенно подрасти. Статья 6 Закона о потребительском кредите:

    “Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)”.

    Таким образом, перед заключением договора клиент имеет полную информацию обо всех платежах, размерах комиссий и сроках уплаты. При этом заявление о предоставлении потребительского кредита кредитная организация или банк рассматривают бесплатно.

    Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. А полная стоимость кредита – 365 % годовых или среднерыночное значение стоимости кредита соответствующей категории (рассчитывается Банком России). При определенных условиях (ст. 6.2 Закона) это правило не применяется.

    Для краткосрочных договоров займа (до 1 года) есть особенности. Проценты, неустойки и штрафы, иные платежи перестают начисляться, когда как их общая сумма достигнет 2,5 кратного размера кредита. Это по договорам, которые заключаются с 01.007.2019 г. по 31.12.2019 г. В 2020 г. – 1,5-кратного размера. Такие же правила действуют и для микрозаймов по потребительскому кредиту по договорам, заключенным с 28.01.2019 г.

    Уточняющие вопросы по теме

    Какое необходимо исковое заявление, если неправильно оформлен кредит? Сумма кредита 430 тысяч (страховка 107500). Брала на 7 лет в под 1549 процента. В договоре написано – при расторжении кредита ставка повышается до 19 и 49 процента. Но я плачу 1003. За 7 лет должна выплатить 840 тысяч, а не 507500. Согласно закону “О потребительском кредите” сумма не должна превышать на треть.

    В этой ситуации можно просить расторгнуть договор или признать его недействительным в части установления процентов.

    Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

    Ст. 2 О потребительском кредите в последней действующей редакции от 1 июля 2014 года.

    Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.

    Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

    Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

    Закон о кредитах

    В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

    Что говорит закон о кредитах?

    Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

    Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

    Закон о потребительском кредите

    Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

    Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

    Читайте так же:  Градплан земельного участка как получить

    Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

    Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

    Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

    Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

    Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

    В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

    Закон об ипотечном кредитовании

    Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

    Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

    • земельный участок;
    • недвижимость для целей предпринимательства;
    • квартира или дом;
    • дача;
    • другие виды.

    Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

    Закон о страховке кредитов

    Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

    Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

    В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

    Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

    Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

    По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

    Закон «Об ипотеке» предусматривает:

    • страхование заложенного имущества;
    • страхование ответственности заемщика;
    • страхование финансового риска кредитора.

    Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

    Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

    Закон о возврате кредитов

    В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

    Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

    • проценты за предыдущие периоды;
    • основной долг за предыдущие периоды;
    • штрафы и пени;
    • проценты по текущему платежу;
    • основной долг по текущему платежу;
    • прочее.

    Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

    Величина просроченного платежа в части основного долга

    Начисленные проценты по просроченному платежу

    Штраф за несвоевременное погашение

    Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа

    Величина основного долга по текущему платежу

    Общая задолженность по текущему платежу

    Общая сумма к погашению

    Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

    Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

    Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

    Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

    Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

    Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

    1. Конституция РФ.
    2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
    3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
    4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
    5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
    6. Нормативные акты Банка России.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

    Источники


    1. Миронов, Иван Борисович Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Миронов Иван Борисович. — М.: Книжный мир, 2015. — 216 c.

    2. Марченко, М.Н. Проблемы теории государства и права. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Норма, 2017. — 415 c.

    3. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.
    4. Эрлих, А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие; М.: Инфра-М, 2012. — 176 c.
    5. Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2010. — 480 c.
    Потребительский кредит консультант плюс
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here