Права и обязанности кредитора и должника

Самая важная информация и ответы на вопросы в статье: "Права и обязанности кредитора и должника". Актуальность данных для 2020 года вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Обязательства и обязанности — ответственность кредитора и должника

Юридические услуги — Юридическое сопровождение — Юридические консультации — Обязательства и обязанности — ответственность кредитора и должника Под правом лица понимается возможность требования и получения данным лицом (от другого лица — носителя обязательства) благоприятного для данного лица результата. Право как сущность является одним из элементов в паре — связке «право — обязанность».

Право не существует без обязанности, а обязанность не существует без права.

Следует различать понятия обязанности и обязательства.

Понятие обязанности является более общим и включает в себя понятие обязательства. Обязательство лица появляется в результате добровольного, целенаправленного действия данного лица, тогда как обязанность помимо обязательства может возникать и в результате причинения вреда.

Обязательство — это добровольная обязанность.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В силу изначальной равноправности кредитора и должника как участников коммерческого оборота, право одного и обязанность другого возникает не на пустом месте, а из каких то предшествующих взаимоотношений данных лиц в процессе их деятельности..

В случае добровольной обязанности — обязательства, имеет место встречные, возмездные правоотношения, компенсирующие друг друга. (если этой компенсации нет, нет и добровольности).

Так например операция купли-продажи состоит из двух правоотношений — «передача вещи — прием вещи» и «оплата цены — получение средств» и двух пар правоносителей — «продавец — покупатель» и «плательщик — получатель».

В случае не добровольной обязанности например при возмещении ущерба, обязанность так же возникает из факта причинения ущерба.

Должник имея обязанность (обязанность совершения определенного действия, в том числе и в виде отказа от действия) одновременно с этим имеет и право исполнения этой обязанности, более того, имеет право требования от кредитора принятия исполнения данной обязанности. Это именно право, право должника на погашение обязанности, право на ее прекращение!

Кредитный договор банка с заемщиком, содержание, права и обязанности сторон

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

· Права и обязанности заемщика.

· Права и обязанности банка.

· Порядок разрешения, споров.

· Срок действия договора.

· Юридические адреса сторон.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

  • в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);
  • в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

  • право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;
  • право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;
  • право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;
  • обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;
  • обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;
  • обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);
  • обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.
  • обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Учись учиться, не учась! 10541 —

| 7957 — или читать все.

Когда должник может быть освобожден от ответственности

За неисполненное обязательство законодательством предусмотрена ответственность. Однако существуют случаи, когда должник полностью от нее освобождается. Неблагоприятные последствия полностью ложатся на плечи кредитора. Избежать негативной картины можно, если предварительно застраховать риски. В таком случае убытки сводятся к минимуму, ведь их возмещение осуществляет страхования компания.

Читайте так же:  Регламент по сносу самовольных построек

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Особенности статуса

На практике правовой статус должника получают физические лица и юридические компании в случае отказа от выполнения своих обязательств. Освобождение осуществляется при отсутствии вины заемщика в сложившейся ситуации. Обязательство отклоняется при неправомерных действий кредитора и других причин. Целесообразность их применения рассматривается в суде.

Правовое регулирование в данном вопросе осуществляется на основании ст. 2 ФЗ № 127-ФЗ. Согласно ей должник – это человек или индивидуальный предприниматель, юридическое лицо, которое отказывается от исполнения своих кредитных обязательств.

Во внимание берутся денежные расчеты, обязательные платежи. Руководителем должника определяется коллегиальный орган или частное лицо, которое наделено правом вести расчеты. Человек может также быть назначен на основании доверенности от юридического лица.

Методы определения

Статус должника устанавливает арбитражный суд. В данном вопросе он опирается на ст.9 ФЗ № 127-ФЗ. Обратиться с соответствующим заявлением можно в следующих случаях:

  1. Необходимость удовлетворения требования кредитора. Таким образом изымается плата по долговым обязательствам. Предполагается взыскание суммы в полном объеме. Допускается также коллективная подача прошения в арбитражный суд.
  2. Орган должника наделяется такими полномочиями на основании учредительных документов. Ими также может быть принято решение о ликвидации. Однако в таком случае в арбитражный суд должен обратиться непосредственно сам должник.
  3. При обращении за взысканием дальнейшая деятельность должника становится невозможной. Ее можно возобновить в полной мере после разрешения обязательств.
  4. Существуют также иные случаи, которые предусмотрены Федеральным законом.

Должник в обязательном порядке обращается в государственное учреждение при намерении ликвидации предприятия. На основании решения суда выносится невозможность удовлетворения требования кредиторов.

Освобождение от ответственности

Основания и размер ответственности за их неисполнение оговаривается в ст. 395 ГК РФ. Использование чужих денежных средств или их удержание считается неправомерным действием. При этом ответчик может отказываться от их возврата или находится в состоянии просрочки. В таком случае человек не только обязуется их вернуть, но также оплатить проценты за нанесенный ущерб.

Для расчета процентов целесообразно использовать следующую форму. Ставка банковского % берется в среднем ее значении. Ее расчет производится в соответствии к вкладам, которые находятся в месте кредитования. Данный порядок был учрежден в 2015 году. Однако и сегодня он вызывает массу негодования среди общественности. Достаточно часто возникают проблемы с расчетом среднего процента по вкладам.

Многие кредиторы сделали вывод, что таким образом намного дешевле пользоваться кредитными средствами, чем брать повторный займ. Позже стали использовать ключевую ставку Центрального банка. На сегодняшний день за его счет производится рефинансирование. Закон в текущем виде был принят в 2017 году во Втором чтении. Он является актуальным и активно используется в современном законодательстве.

До этого времени все проценты начислялись из расчета средней процентной ставки по вкладам физических лиц в данном финансовом учреждении. В качестве основного источника также использовался официальный сайт и издание Банка России. Во внимание также брались существующие вклады в иностранной валюте. Однако первоначально требовалось установить, что долговое обязательство было нарушено.

Список оснований

Действующее законодательство выделяет следующие основания освобождения должника от ответственности:

  1. Вернуть долг помешала непреодолимая сила или другие внешние обстоятельства.
  2. Была доказана непосредственная вина кредитора. Также он может способствовать появлению просрочки.
  3. Не существует установленной связи в поведение должника и убытках, которые были получены кредитором.
  4. В отношении данного требования от должника уже закончился срок исковой давности.
  5. Окончание гарантийных сроков. Данный процесс также регулируется действующим законодательством и специальными пунктами двустороннего договора.

Современное законодательство считает недействительными те договора, в которых предусматривается ответственность за несоблюдение норм по предварительному умыслу. Однако в него может быть включен пункт, который будет регулировать выплату долга в случае просрочки без злого умысла.

Мы уже знаем, когда должник может быть освобожден от ответственности. Однако на него ложится необходимость предоставления в суд доказательств своей невиновности. Также во внимание берутся отдельные пункты договора, который был предварительно заключен между двумя сторонами.

Сумма неустойки может быть снижена в том случае, если обстоятельства отвечают ст. 333 ГК РФ. Данный процесс в свою очередь не приводит к полному освобождению должника от необходимости погашения задолженности. Неустойка снижается, но ответчик не может быть полностью освобожден от ее оплаты.

Понятие специального банковского счета должника

Если физическое или юридическое лицо признано банкротом, то оно больше не может распоряжаться счетами в банках. Также доступ закрывается к вкладам. Полномочия по управлению средствами переходят к назначенному судом финансовому управляющему.

Специальный банковский счет должника (балансовый счет) необходим для аккумулирования средств для погашения задолженности. В процессе банкротства собственник не может воспользоваться средствами. Они полностью блокируются. В дальнейшем их необходимо разделить между кредиторами.

Однако предварительно следует создать конкурсную массу. Далеко не всегда полученной суммы достаточно для погашения всей задолженности. Решение о распределении средств по долговым обязательствам принимает государственный орган. Предварительно он собирает требования по взысканию со всех кредиторов.

На специальный банковский счет могут поступать средства. В дальнейшем они могут быть распределены только по следующим направлениям:

  1. Возмещение заемной суммы у кредитора.
  2. С указанного счета будут также взяты средства для покрытия судебных издержек.
  3. В процессе потребуется также оплатит публикацию о банкротстве в СМИ. Часть средств пойдет на организацию торгов.
  4. Распределение средств будет заниматься назначенный судом управляющий. Ему также потребуется заплатить за выполнением всех необходимых манипуляций.
  5. При необходимости к рассмотрению дела также привлекаются внешние специалисты. К примеру, при организации торгов требуется услышать экспертное мнение от оценщиков.

Данный счет имеет специальное назначение и не может применяться для ведения других расчетов. В противном случае незаконная сделка будет полностью аннулированной.

Читайте так же:  Коэффициент оборачиваемости оборотных средств

Заключение

Не следует также забывать о том, что за противоправные действия к ответственности может привлекаться также управляющий. Он не может злоупотреблять своим положением для выполнения махинаций.

Если у юридического лица в период разбирательства открывается новый счет, то банк имеет право в полном объеме списать с него все средства на погашение задолженности. Такая схема сохранится на весь период пока долговые обязательства не будут ликвидированы полностью.

[3]

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Стороны кредитного договора — их права, обязанности и ответственность

Если на желанную покупку не хватает денег, их можно накопить или оформить кредит (а потом и рефинансировать его, если станет совсем туго). Выбрав второй вариант, стоит внимательно прочитать кредитный договор. Он должен соответствовать законодательству. О том, какие права по закону есть у заемщика и кредитора, и чем грозит их нарушение, читайте в нашей статье.

Нормативное регулирование

Базовые правила составления кредитного договора установлены:

  • Гражданским кодексом РФ (специальная глава о займах и кредитах);
  • Федеральным законом о банковской деятельности.

Отдельные виды кредитов дополнительно регулируются специальными законами:

  • о потребительском кредите (он применяется, когда заемщик – обычный гражданин, не предприниматель – берет деньги для личных нужд);
  • о защите прав потребителя (действует, если кредит оформляет гражданин);
  • об ипотеке (смежный закон, регулирует оформление залога по ипотечным кредитам на квартиры или другое жилье);
  • о микрофинансовой деятельности (он действует для случаев, когда человек берет в долг маленькую сумму, причем не в банке, а в организации по выдаче микрозаймов).

Права сторон кредитного договора

В любом договоре о выдаче кредита следует четко сформулировать комплекс прав и особенно обязанностей обеих сторон. Правам одной стороны – заемщика – соответствуют встречные обязанности второй – кредитора, и наоборот.

Заемщик

Так называют того гражданина или организацию, которые берут деньги в долг. Заемщику закон предоставляет такие основные права:

  • получить причитающиеся по договору деньги в определенный сторонами срок;
  • до момента передачи денег отказаться от получения кредита (и это право подтвердил Высший Арбитражный суд). Кроме того, банки не вправе устанавливать в договоре штраф за такой отказ, это нарушение закона и повлечет для банка административную ответственность.
  • досрочно вернуть деньги кредитору. Для граждан действует правило, согласно которому банк не может взимать плату за такое досрочное погашение. Только уведомить об этом нужно заранее, за месяц до погашения.

Кредитор

По закону предоставлять кредит вправе банк с лицензией или микрофинансовые организации (для мелких займов).

Права у них следующие:

  • получить выданный кредит обратно вместе с установленными в договоре процентами;
  • отказаться выдать кредит при наличии сомнений в том, что заемщик его вернет без проблем (например, лицам с багажом невозвращенных займов, с «плохой» кредитной историей);
  • требовать от заемщика использовать деньги на установленные цели (для целевых кредитов), к примеру, направить деньги по автокредиту на покупку авто. Банк вправе контролировать, как были потрачены деньги по такому кредиту. Если заемщик допустил нарушение, банк может потребовать вернуть деньги с процентами до окончания срока кредитования.
  • требовать вернуть и весь кредит, и все проценты по нему досрочно, если должник нарушил сроки внесения платежей (если возврат предусмотрен частями). Проще говоря, когда текущий платеж просрочен, банк может потребовать заплатить не эту часть, а все деньги сразу.

Обязанности сторон

О них говорить можно долго, но мы рассмотрим ключевые обязанности. Все дополнительные, вроде сохранения банковской тайны и защиты персональных данных, не столь существенны.

Заемщика

  • главная его обязанность – вернуть деньги и проценты в указанный срок;
  • возвращать деньги заемщик обязан в том порядке, который установлен договором (на определенный счет, если по частям, то по графику).
  • по целевым кредитам должник обязан использовать полученные деньги исключительно на согласованные цели.

Кредитора

  • выдать полностью сумму кредита заемщику в согласованные сроки;
  • по возвращении всей суммы долга, оформить все необходимые бумаги (снять обременение в регпалате, залог с автомобиля и другие, конкретное действие зависит от вида выданного кредита).

Их ответственность за нарушение кредитного договора

Для заемщика законом установлены следующие негативные последствия нарушения условий кредита:

  • если он нарушит срок возврата денег (их части), ему придется по требованию банка вернуть все досрочно, да еще и с процентами;
  • за нарушенные сроки платежей придется заплатить рублем – внести проценты не только за само использование кредита, но и штрафные проценты (неустойку) за каждый просроченный день;
  • нецелевая трата кредитных средств повлечет досрочный возврат денег с процентами по кредиту.

Для кредитора последствия нарушения договора не столь плачевны. Кредитные организации могут поплатиться за внесение в текст договора условий, которые противоречат закону (например, о плате за досрочный возврат денег или об установлении «сложных» процентов). В этих случаях заемщикам следует обращаться в Роспотребнадзор, который привлечет нарушителя к административной ответственности.

По сути кредитный договор это обычный заем, который выдает банк. При подписании такого договора и оформлении кредита важно учесть вид займа (целевой, потребительский, ипотечный) и проверить, не вписал ли банк в текст такие обязанности, которые законом не предусмотрены. Пригодится и практика Высших судов.

Видео (кликните для воспроизведения).

В этом видео рассказано о кредитном договоре, его сторонах и их обязательствах:

Права и обязанности кредитора и должника

Wikimedia Foundation . 2010 .

[2]

Смотреть что такое «Должник» в других словарях:

ДОЛЖНИК — (debtor) Лицо, которое задолжало деньги другому лицу. В балансах (balance sheet) должниками считаются те, кто должен организации деньги, причем следует проводить различие между должниками, которые обязаны погасить долги в течение следующего… … Финансовый словарь

Должник — – юридическое или физическое лицо, которое имеет обязательство перед кем либо. Основанием возникновения долга может быть не только договор, но также причинение вреда и т. д. Обязательство, согласно ст. 307 ГК РФ, может состоять из какого то… … Банковская энциклопедия

Читайте так же:  Списание принтера в бухгалтерском учете

должник — закладчик, дебитор, банкрот, трассат, заимщик, ликвидат, принципал, неплательщик Словарь русских синонимов. должник сущ., кол во синонимов: 12 • банкрот (3) • … Словарь синонимов

Должник — (debtor) Лицо, которое задолжало деньги другому лицу. В балансах (balance sheet) должниками считаются те, кто должен организации деньги, причем необходимо проводить различие между должниками, которые должны погасить долги в течение следующего… … Словарь бизнес-терминов

ДОЛЖНИК — в гражданском праве сторона, обязанная совершить в пользу другой стороны кредитора определенное действие (передать имущество, выполнить какую либо работу и т.п.) или воздержаться от определенного действия. Д. могут выступать лишь лица, способные… … Юридический словарь

ДОЛЖНИК — ДОЛЖНИК, должника, муж. Лицо, взявшее взаймы (по отношению к заимодавцу). Никто из моих должников не платит. || перен. Человек, обязанный кому нибудь за что нибудь. За эту услугу я буду считать себя вашим должником. Толковый словарь Ушакова. Д.Н … Толковый словарь Ушакова

ДОЛЖНИК — ДОЛЖНИК, а, муж. Тот, кто взял в долг у кого н., должен или обязан кому н. чем н. Считайте меня своим должником (я вам очень обязан). | жен. должница, ы. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

ДОЛЖНИК — лицо, обязанное возвратить долг. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

Должник — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока,… … Официальная терминология

должник — 1. Лицо, которое задолжало деньги другому лицу. В балансах должниками считаются те, кто должен организации деньги, причем следует проводить различие между должниками, которые обязаны погасить долги в течение следующего отчетного периода, и… … Справочник технического переводчика

Права должника и обязанности кредитора

По истечении четырёх месяцев со дня возникновения просрочки платежа по кредиту (займу) должник вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами или обязать их взаимодействовать только через представителя. Таким представителем может быть только адвокат.

Отказ оформляется в виде заявления, в котором, в том числе, должны быть указаны: фамилия, имя и отчество адвоката, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты. Это заявление направляется кредитору или коллекторскому агентству: лично, под расписку о получении, почтой с уведомлением или через нотариуса.

После получения заявления кредитор не имеет права осуществлять взаимодействие с должником. Также кредитору запрещается привлекать другое коллекторское агентство для взаимодействия с должником.

Однако, на наш взгляд, приведённые выше меры лишают должника самого главного в переговорах – участия в них. На такую меру следует идти только в крайне тяжёлой ситуации или при работе с очень квалифицированным адвокатом, обладающим большим опытом ведения переговоров.

Более действенным способом, с точки зрения постоянного владения инициативой, представляется организация переписки с коллекторским агентством. Поводом может служить тема, откровенно «высосанная из пальца», так и вопрос, имеющий для вас большое значение. Главное в том, что у коллекторского агентства имеется обязанность отвечать на ваши вопросы, касающиеся просроченной задолженности в тридцатидневный срок. При нарушении указанного срока вновь может возникнуть основание для привлечения коллекторского агентства к административной ответственности.

Следует отметить, что в случае привлечения кредитором коллекторского агентства, для осуществления взыскания просроченной задолженности, он обязан уведомить должника об этом в течение тридцати дней с даты привлечения. Однако, способы привлечения (при наличии согласия между должником и банком) могут быть любыми, в том числе, вас могут уведомить посредством сообщения в личном кабинете.

Таким образом, мы продолжаем настаивать на том, что, отстранившись от долговой проблемы, устранить её не получится ни при каких обстоятельствах. Рассчитывать на положительный результат можно только при наличии активной позиции и владении инициативой. Иными словами, говорить и писать запросы вы должны чаще, чем ваш оппонент. Ваш успех также зависит от умения обращать внимание на детали: сроки, даты, количество. Мы являемся частью общества потребления, и вне зависимости от того, насколько вы одобряете систему ценностей данного общества, зачастую, невозможно отказаться от заёмных средств. Допустив просрочку, вы можете как закрыть для себя источник дополнительных финансовых возможностей, так и с честью выйти из сложной ситуации. Выбор за вами, только не опускайте руки и действуйте!

Обязанности кредитора

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Читайте так же:  Как платить за свет по счетчику образец

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств.

Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Права и обязанности заемщика и кредитора устанавливаются статьями 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (статьи 807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

  • возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);
  • использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
  • предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора.

За нарушение кредитного договора обе стороны несут ответственность, предусмотренную ГК РФ и условиями сделки. За неисполнение обязательств можно назначить штраф или пеню.

  1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.
  2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).
  3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ГК РФ предполагает несколько видов ответственности сторон по кредитному договору: выплату процентов, пеню, обращение взыскания на заложенное имущество.

Понятие кредитора и должника в гражданском праве

Деловые отношения в современном обществе невозможны без ситуаций, образующих долговые обязательства между партнёрами, один из которых становится заимодателем, а второй — заёмщиком. Для защиты по закону своих интересов кредитору и должнику следует знать свои права и обязанности, зафиксированные в гражданском кодексе. Это поможет не допустить нежелательных последствий в споре о ликвидации возникшей задолженности.

Понятие должника и кредитора

Кредитор — это физическое или юридическое лицо, дающее ссуду заёмщику под конкретные финансовые обязательства и имеющее право требовать их исполнения в рамках договора о кредитовании. Действия заимодателя в отношении заёмщика зависят от характера задолженности — текущей или просроченной. Кредитор может передавать право взыскания долга с заёмщика третьим лицам, обязательно известив его об этом в письменном виде.

Заёмщик является второй стороной гражданско-правового договора между ним и кредитором. Его обязанность — вернуть ссуду с определёнными договором процентами в оговорённые сроки. Заёмщик также должен гарантировать возмещение причинённых убытков, если обязательства по ссуде не были выполнены вовремя.

Отношения сторон

Взаимные отношения заёмщика и заимодателя регламентирует закон. Есть несколько способов такого сотрудничества, состоящих:

  • в передаче прав на взимание долга третьей стороне;
  • в признании недействительности договора на предоставление кредита;
  • в возможности аннулировать договор, если во время его реализации были допущены грубые нарушения;
  • в окончании действий по обязательствам, если прекращены финансовые отношения на законных основаниях.

Обязательства обеспечиваются такими методами:

  • штрафами за несвоевременное возвращение финансовых средств;
  • применением как залога имущества заёмщика;
  • использованием задатка как дополнительной гарантии по обеспечению договорных обязательств;
  • удержанием финансовых средств заёмщика до погашения кредита;
  • методом поручительства, при этом поручитель и заёмщик несут одинаковую ответственность за выполнение обязательств по кредиту.

Ответственность по обязательствам заёмщика и кредитодателя

Неисполненные обязательства предусматривают взаимную ответственность кредитора и должника по гражданскому праву. Нарушивший его заёмщик должен:

  • компенсировать убытки кредитора, наступившие из-за не вовремя выплаченного долга;
  • отказаться от задатка;
  • оплатить неустойку.

Привлечение должника к ответственности возможно лишь после доказанного факта неплатежа по договорным обязательствам.

Если условия договора позволяют, то заёмщик может уступить свои долговые обязательства другому лицу. Он также может не выплачивать проценты, если прошло более 3 лет с момента возникновения задолженности.

Заёмщик имеет право досрочно погасить задолженность, если это не идёт вразрез с законодательством и договорными обязательствами; переуступать долговые обязательства третьим лицам; после истечения срока исковой давности может не оплачивать проценты за использование чужих денежных средств.

Читайте так же:  Отзыв рекомендация в фсб пример образец

Кроме этого, он имеет право на погашение долга частями с помощью рассрочки; на направление встречного иска против кредитора или обжалование судебного решения; на доступ к материалам судебного дела. А также может внести денежные средства на счёт суда, если кредитор не хочет принимать выплату долга.

Обязанности должника по возврату кредита определяются договором. В основном они состоят в возврате полной суммы ссуды в договорные сроки; в уплате неустоек, пени, штрафов которые входят в конечную сумму задолженности; в возмещении судовых расходов; компенсации убытков заимодателя.

Должник также обязан соблюдать закон по охране персональной информации, обеспечивать её надёжную сохранность; активно участвовать в рассмотрении дела; соблюдать досудебный порядок решения вопроса.

Обязанности и права заимодателя

Основное право кредитора — требование соблюдения заёмщиком условий договора, а также право передачи этого требования третьим лицам. Кроме того, кредитор имеет право возмещать убытки от несоблюдения договорных обязательств; получать проценты на выданные кредиты; получать компенсацию за неустойку; применять штрафные санкции.

Банк-кредитор может с помощью судебных приставов наложить арест на имущество должника; просить наложить запрет на заграничные поездки; отчуждать собственность неплательщика в счёт погашения долга; взыскивать долг через суд.

Заимодатель также имеет свои обязанности. Он должен принимать исполнение по долговым обязательствам; следить за сроком исковой давности, которая равняется 3 годам; уведомлять заёмщика о наступивших сроках погашения долга.

В обязанности кредитодателя входит сохранение в тайне персональных данных должника от посторонних лиц; соблюдение претензионного порядка при урегулировании конфликта; предоставление для суда аргументов виновности дебитора.

Функции поручителя

В денежном споре кредитора и заёмщика может быть третий участник — поручитель. Он несёт финансовые обязательства перед кредитором наравне с дебитором. В случае финансовой несостоятельности должника погасить его задолженность обязан поручитель, при этом имея в дальнейшем право требовать от заёмщика компенсировать расходы.

Для заимодателя поручитель является дополнительным гарантом возврата ссуды. Некоторые банки-кредиторы, если у клиента имеется поручитель, снижают процентную ставку по договорным обязательствам, в которых задействовано это лицо. Поэтому его участие в договоре выгодно обеим сторонам сделки.

Как один из участников договора, поручитель имеет свои права и обязанности. Поручитель имеет право:

  • стать кредитором должника после выплаты его долга заимодателю и требовать полной компенсации всех финансовых расходов;
  • уплатив долг дебитора, получить весь пакет договорных документов;
  • при нарушении договорных условий заимодателем поручитель может направлять ему возражения;
  • на задержку исполнения обязательств, если взыскатель имеет возможность изъять долг напрямую с дебитора.

Поручитель также может прекратить действие соглашения с участниками финансового спора при изменении договорных условий; при передаче требования третьему лицу; в связи с прекращением срока поручительства.

  • гарантировать заимодателю возвращение долга заёмщиком;
  • уплатить долг неплатёжеспособного дебитора;
  • оплачивать дополнительные задолженности по кредиту — неустойки, проценты, финансировать штрафные санкции;
  • предоставлять доступ к необходимой договорной информации;
  • информировать о дополнительно возникших обстоятельствах, которые могут воспрепятствовать ликвидации долга.

В случае прекращения существования заёмщика его долг переходит в наследство поручителю до полного погашения.

Частные кредиты

В период экономического кризиса, когда банковская система ослабевает и ужесточаются требования к заёмщикам, на финансовом рынке усиливается альтернативный источник получения ссуды — частные кредиторы. Их клиентская база — малый бизнес и физические лица, которым внебанковские кредиторы одалживают деньги под более высокие проценты.

Частным кредитованием может заниматься каждый, у кого есть свободные деньги. Залогом здесь является движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги. Договор заверяется нотариусом.

Хотя частный сектор кредитования берёт за свои услуги более высокие проценты, чем большие финансовые учреждения, он пользуется спросом, особенно у людей, которые по каким-либо причинам не могут воспользоваться банковским кредитом.

Это могут быть клиенты с плохой банковской историей, студенты, пенсионеры, безработные или те, кто вынужден работать за неофициальную зарплату. Частного заимодателя не интересует многое из того, что является важным для заключения договора с банком — стаж работы, семейное положение, среднегодовой доход и т. п.

Минусом такого сотрудничества является то, что сумма ссуды, которую готов предоставить кредитор, обычно гораздо меньше банковской — так кредитодатели дополнительно уменьшают риск не получить свои деньги обратно. Поэтому, чтобы одолжить большую сумму, приходится пользоваться услугами нескольких заимодателей одновременно.

Банки-банкроты и их должники

Банкротство банка-кредитора не значит, что кредит можно не возвращать. На период ликвидации учреждения в нём создаётся ликвидационная комиссия, основная задача которой — возвращение кредитных средств.

[1]

В сложившихся обстоятельствах действия финансового учреждения бывают разными. Это может быть продажа кредитов другим банкам или требование к дебиторам, в том числе и добросовестным, погасить задолженность раньше зафиксированного в договоре срока. Возвращённые кредитные средства используются банком-банкротом для ликвидации собственных долгов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Долговые обязательства требуют знаний правовых норм и их строгого соблюдения. Только это позволит избежать нежелательных последствий при ликвидации задолженности. Ведь если законные требования заёмщика должником игнорируются, то наступает гражданско-правовая ответственность сторон. Задолженность должна быть погашена в установленные сроки, а обязанность кредитора — принять их исполнение.

Источники


  1. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  2. Андрианов Н. В. Гражданское общество как среда институционализации адвокатуры; Либроком — М., 2011. — 304 c.

  3. Валютное право; Юрайт — Москва, 2011. — 592 c.
  4. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь для бизнесменов / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2015. — 496 c.
  5. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 2. — Москва: РГГУ, 2016. — 451 c.
Права и обязанности кредитора и должника
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here