Выплата кредита в случае смерти заемщика

Самая важная информация и ответы на вопросы в статье: "Выплата кредита в случае смерти заемщика". Актуальность данных для 2020 года вы можете уточнить у дежурного консультанта.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

На сегодняшний день рынок финансово-кредитных организаций предлагает огромный ассортимент кредитов и займов на различных условиях. Кто-то подходит к вопросу о кредитовании грамотно, внимательно изучая условия займа, кто-то берет бездумно, радуясь, что вообще дали кредит. Но, даже рассмотрев свои возможности и риски в случае болезни или потери работы, мало кто задумывается о собственной смерти и передаче кредитных обязательств по наследству. Вопрос кто платит кредит если заемщик умирает, определен законодательно.

На кого ложится груз ответственности перед банком

На этот вопрос имеется однозначный ответ: порядок выплат расписан в кредитном договоре, который подписывают две стороны: Банк и Заемщик.

Всем наследникам необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, оставшимся после смерти заемщика, и всеми сопутствующими документами, если они имеются.

Также необходимо узнать о некоторых нюансах в конкретных ситуациях, способных кардинально изменить ситуацию в погашении кредитных обязательств.

Подавляющее большинство кредитных организаций при оформлении договора в числе своих требований выдвигают к заемщику оформление страхового полиса, которое можно получить как в самой кредитной организации (если у кредитной организации имеется договор со страховщиками), так и самостоятельно, обратившись в страховую кампанию.

При наличии страхового полиса, клиент часто получает более выгодные условия кредита, с пониженной процентной ставкой.

Очень важно следить и не пропускать страховые выплаты, и время обновления страхового договора.

При наступлении смерти заемщика страховое возмещение покрывает недоплаченную кредитную сумму. А если страховая премия больше, чем невыплаченная сумма по кредиту, остатки переводятся на счет выгодоприобретателя, которого указал застрахованный в страховом полисе.

Страховая компания может отказать в выплате после смерти застрахованного по нескольким причинам:

  1. если смерть наступила в случае болезни, и нет никакой возможности доказать, что страховка была оформлена до того, как застрахованный узнал о болезни, и не ввел страховщика в заблуждение о состоянии своего здоровья;
  2. если застрахованный покончил жизнь самоубийством;
  3. если медикам не удалось выяснить причину смерти;
  4. если наследники пропустили все сроки обращения в страховую компанию. Эти сроки обычно указываются в договоре страхования. Однако имеется одно исключение – пропуск сроков по уважительным причинам. Но признать законными эти причины имеет право только суд.

Что делать, если умерший не оформил при жизни страховку.

При отсутствии страхового полиса у заемщика, закрытие кредита в случае его смерти зависит от условий, прописанных в договоре.

  1. Если в договоре указаны другие созаемщики, то все кредитные обязательства переносятся на них соразмерно.
  2. В случае если договор оформлялся с привлечением поручителя, то все обязательства по кредитному договору банк переносит на него. При этом поручитель имеет право потребовать вернуть выплаченные деньги по кредиту у наследников, если они имеются, обратившись в суд.
  3. В том случае, если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, то кредитная организация направляет имущество на реализацию. Вырученная сумма идет на погашение кредитного остатка. Если доход, полученный от продажи имущества больше, то остатки распределяются между наследниками умершего.

В случае, если ни один из вышеперечисленных пунктов не был оформлен, кредитная организация направляет требования об исполнении условий договора наследникам.

Напоминаем, что даже если Вы досконально изучите все данные, находящиеся в открытом доступе, это не заменит Вам опыта профессиональных юристов!
Чтобы получить подробную бесплатную консультацию и максимально надежно решить Ваш вопрос — Вы можете обратиться к специалистам через онлайн-форму .

Выплата остатка по кредиту наследниками.

В случае смерти заемщика кредитные обязанности переходят к наследникам в долях, соразмерным долям наследства. Об этом говорится в статье 1175 Гражданского кодекса РФ. Порядок погашения кредита и займов обговаривать с наследниками необходимо до вступления в права наследования, иначе распределение обязательств среди наследников будет проходить в судебном порядке.

Читайте так же:  Куда нужно обратиться для смены фамилии

Проценты по кредиту будут начисляться даже после смерти заемщика, независимо от того оплачивает кто-либо кредит или нет.

По закону срок вступления в наследство составляет полгода. За это время выявляются все возможные наследники.

После того, как 6 месяцев прошло, наследники решают, в каких долях они будут выплачивать платежи по кредитам. Если наследники не могут решить этот вопрос самостоятельно, то этот вопрос будет решаться через суд. Даже если пара находится в разводе, то второму супругу все равно придется выплачивать кредит, если он вступит в наследственные права.

Иногда стоит подойти к вопросу о наследстве рационально. Подумать, может лучше остаться без наследства, если стоимость полученного имущества будет гораздо меньше, чем сумма по кредитному договору.

Отказаться от выплат по кредиту можно, отказавшись от вступления в наследство. Сделать это необходимо до истечения срока, равному шести месяцам со дня смерти родственника. Обязательным условием в этом случае является отказ от всего наследства. Нельзя отказаться от части наследства (например если после смерти родственника остается квартира и машина, нельзя выбрать что-то одно и отказаться от второго).

Если кредитная организация не выставила требований по кредитному договору умершего заемщика наследникам в течение шести месяцев со дня смерти, то наследники могут не выплачивать кредит, если банк не подаст свои требования по выплате в суд.

Иногда банкам проще списать остатки долга, особенно если они не очень большие, чем вступать в судебные тяжбы.

Несовершеннолетние наследники

Если наследники – несовершеннолетние дети, то кредитные обязательства переходят на их родителей или опекунов.

Однако Верховным судом вынесено постановление о запрете взыскания выплат по кредиту, если наследство несоразмерно в стоимости с суммой кредитного остатка.

Отказаться несовершеннолетнему от наследства можно только с разрешения отдела попечительства.

Если наследников нет

В том случае если после смерти заемщик не оставляет после себя наследников, при отсутствии страховки, поручителей или созаемщиков, банку приходится закрывать кредитный договор и списывать долговые средства.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:
  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Читайте так же:  Какой срок действия у официальной копии трудовой книжки

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям — наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно — если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие — кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

Кто платит кредит, если заемщик умер?

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание — в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

[2]

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Читайте так же:  Длительные свидания в сизо кому положено

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Видео (кликните для воспроизведения).

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

[3]

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

Читайте так же:  Бабушка на больничном с внуком документы

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

[1]

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон

Designed by Freepik

Смерть близкого наносит удар не только в моральном плане, но и наделяет родственников обязательствами юридического толка. Так, все правовые и финансовые сделки, в которых участвовал гражданин завершаются в связи с кончиной последнего. Однако речь не идет о накопленном пассиве. Если она связана с имуществом наследодателя, то выгодоприобретатель получает и соответствующее обременение, от которого нельзя отказаться. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Правовое регулирование вопроса

Тема выплаты задолженности актуальна для жителей РФ. Дело в том, что согласно статистике каждый третий житель прибегает к услугам банковских учреждений, с целью оплаты дорогостоящей покупки. Заем представляет собой соглашение, заключенное между заинтересованными сторонами о выдаче средств (других ценностей) с условием их возврата в определенный срок и с процентами. Обозначенный термин включает все формы финансовых обязательств, устанавливающих в отношении кредитозаемщика определенные обременения.

Важно! Заем выдается ФКО, преследующими одну цель – получение дохода. Поэтому подписывая договор, гражданин вступает в возмездные отношения и становится должником. При этом срок полного возврата денег может наступать через десятки лет.

Порядок выдачи займа регулируется действующим финансовым, гражданским законодательством (ст. 819-820 гл. 42 ГК России) и кредитным договором с организацией. Однако вопрос о выплате задолженности после смерти заемщика ставит в тупик даже подкованных в правовой сфере граждан. Иногда соглашение с банком уже содержит ответ на данный вопрос в виде отдельных положений, но из этого правила бывают исключения.

Если человек скончался до полного прекращения обязательств, проблема может решаться несколькими путями. Первый – выплата остатка от суммы, предусмотренной текстом документации, поручителем. Второй – погашение родственниками.

Поручитель привлекается тогда, когда оформляется большая сумма, а платежеспособность клиента вызывает некоторые сомнения. Включение в договор третьего лица, несущего ответственность за выплату, если этого не может сделать сам заемщик, значительно снижает риски ФКО.

Таким образом, банки застрахованы от потери всей суммы, одолженной в виде кредита. Если кредитозаемщик умер, а ответственному пришлось гасить заем, то он вправе истребовать компенсацию за понесенные расходы с наследников гражданина, вступивших в права и согласившихся принять наследство.

Если нет поручителя, то вся ответственность ложится на плечи преемников. После кончины человека нотариус открывает дело и оглашает последнюю волю усопшего (при наличии). Помимо этого, до сведения претендентов доводится наследственная масса, включающая различные блага, нажитые родственником. Как уже было отмечено можно лишь принять активы или отказаться от них в полном объеме. Таким образом, приняв решение об отчуждении имущества в свою пользу, выгодоприобретатель получит не только актив покойного, но и связанный с ним пассив.

Читайте так же:  Срок подачи заявления о переходе на усн

Важно! Переход долгов производится согласно ст. 1175 Гражданского кодекса. Если наследников несколько, то задолженность может перераспределяться между ними в равном объеме, а также согласно долям, прописанным в распоряжении. Если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то решать проблему с обременением придется ответственным за него (родителям, опекунам).

Когда гарант вправе отказаться от погашения кредита?

НПА РФ предусматривается только один метод освобождения от обременения, возложенного на плечи заинтересованного лица. Им является официальный отказ или бездействие при вступлении в наследство законного выгодоприобретателя. Такое действие (бездействие) признается благоразумным только тогда, когда задолженность усопшего превышает размер благ.

Отказ, равно как и принятие ценностей должно осуществляться в установленный законодательством срок. Период давности равняется полугоду с момента смерти наследодателя или его признания таковым в суде. Юридическая фиксация позиции претендента осуществляется нотариальной конторой. Бумага, переданная обратившемуся нотариусом, будет свидетельствовать об отсутствии оснований взимать с человека средства, необходимые для погашения.

Действие страховки

При составлении документации между кредитной организацией и заемщиком заранее оговаривается аспект возврата денег при наличии непредвиденных обстоятельств. Элементом, гарантирующим возврат, является страховка. Стоит заметить, что страхование жизни не является обязательным при получении займа. Вместе с тем, клиент, пошедший навстречу организации, может получить более выгодные условия.

Важно! Результатом оформления страховки становится полное списание остатка по кредиту после кончины собственника вещей.

Чтобы не оказаться в заведомо проигрышном положении нужно обратить внимание на следующие положения: условия, которые сопровождают страховку; порядок погашения ссуды; какие страховые обстоятельства предусмотрены.

Если кредит был застрахован, то при наступлении обстоятельств, обозначенных в тексте, родные должны представить акты, подтверждающие данный факт. Действие должно осуществляться в течение полугода с даты смерти. Если все сделать правильно, то текущий долг будет закрыт компанией по условиям, прописанным в соглашении. Стоит помнить о том, что страховка требует ежегодной актуализации. Поэтому нужно быть внимательным к порядку реализации и срокам действия обязательств.

Может ли страховая отказать в списании средств за покойного?

Да, компания имеет право отказаться от реализации положений, прописанных в акте. Однако для этого должны быть веские причины. При формировании договора страхователь подтверждает состояние своего здоровья, отсутствие инвалидности, а также других факторов, которые могут оказать влияние на его способность обслуживать ссуду. Помимо этого, важное значение имеет перечень обстоятельств, при которых предусмотрены выплаты. Страховщик вправе отказать при гибели клиента в боевых операциях, исправительных учреждениях, в результате самоубийства, при занятиях спортом, относящимся к экстремальным видам и т. д.

Ответственность, предусмотренная для родных усопшего

Для родни умершего сложнее всего складываются те ситуации, в которых заем был оформлен без привлечения поручителей. В таком случае близким придется заниматься разрешением проблемы самостоятельно. Кроме того, гражданин мог не застраховать свою жизнь, что поставит преемников в невыгодное положение при принятии наследства.

Учитывая обозначенные выше нюансы, претендентам на активы скончавшегося нужно внимательно ознакомиться с теми ценностями, в отношении которых они собираются обозначить свои претензии. Если величина пассива велика, а общая стоимость наследуемой массы не окупает затрат, то перед подачей нотариусу заявления стоит задуматься.

Нормами права, в частности, ст. 1175 ГК РФ, устанавливается ответственность за недобросовестное исполнение обязательств умершего родственника. Как уже было отмечено, указанные лица отвечают за ту долю, которая полагается им по закону.

Важно! Если у человека нет наследства, перекрывающего величину пассива, а лица понимают, что получат от приобретения активов близкого только головную боль, то стоит обратиться к нотариусу для подачи заявления об отказе. Такое мероприятие обеспечит освобождение от долгового обременения. В данном случае кредитор не сможет истребовать с родного покойного никакую сумму.

Иначе дело обстоит с залогом. При оформлении ссуды банк гарантирует свою безопасность, снижая риски по сделкам путем привлечения гаранта или оформления имущества в залог. В последнем случае такие ценности могут перейти к наследнику. Он вправе выбрать один из двух вариантов:

  1. Погасить заем и снять залоговые ограничения.
  2. Попросить ФКО о реализации имущества, имеющего статуса залогового, погасив тем самым задолженность наследодателя. Остаток средств при этом переводится на счет преемника или выдается наличными.

Чаще всего вопрос о займах покойного встает перед преемниками после принятия благ. Это происходит по прошествии шести месяцев с момента кончины близкого.

Согласно ст. 1113,1114, 1152 ГК России, масса ценностей считается принятой тогда, когда наследство открывается нотариусом. Это происходит в день кончины или вступления в силу соответствующего судебного постановления. Поэтому выгодоприобретателю, заинтересованному в получении объектов, нужно как можно быстрее обозначить свои проблемы перед банковской организацией. С собой придется взять свидетельство, подтверждающее уход из жизни кредитозаемщика.

Помимо свидетельства, выгодоприобретатель должен представить акт о праве на наследование. После подачи заявки к ФКО учреждение прекращает начисление пеней, а также иных штрафных санкций в связи с невыплатами основной части ссуды и процента. Если имущество планируется сохранить, то банк предложит преемника производить предусмотренные графиком переводы или согласовать новый порядок.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, при подписании кредитного соглашения, например, со Сбербанком, стоит помнить о вероятности непредвиденных ситуаций и рисков, связанных с утратой дееспособности или ухода из жизни. Так, грамотный подход при оформлении займа позволит облегчить жизнь наследников и уберечь их от долгов. Нелишним будет обратиться за помощью к юристу, который укажет на возможные риски и предпримет юридически значимые мероприятия для их предотвращения, а также ознакомиться с информацией, размещенной в сети, например, на сайте «долгфак».

Источники


  1. Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.

  2. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.

  3. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
  4. Малько, А.В. Проблемы теории государства и права. Учебник / А.В. Малько. — М.: Юрлитинформ, 2012. — 802 c.
  5. Лазарев, В. В. Теория государства и права / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, Юрайт-Издат, 2012. — 640 c.
Выплата кредита в случае смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here